中國共產黨新聞 理論
聚焦“全面深化改革”系列報道
民營銀行改寫金融格局【2】
2014年04月03日10:13來源：光明日報
原標題台中產後之家推薦：民營銀行改寫金融格局
差異化之路該怎麼走？
【數據】
來自阿裡巴巴集團的數據顯示，從2010年至今，阿裡小貸累計發放1700億元貸款，僅2013年新增借款就接近1000億元﹔累計放貸65萬戶，戶均貸款餘額低於4萬元。與此同時，單台中產後護理機構筆信貸操作成本為2.3元，而一般銀行的成本在2000元左右。互聯網造就的高效率與低成本一覽無餘。
今天的中國銀行業，不缺大銀行，缺的是小銀行——民營銀行路徑由此而清晰，為小微企業、社區服務，不求做大，追求的是為中國民間金融、草根企業尋找到通暢的融資之路，實現民營銀行與傳統銀行的錯位發展，不要再走傳統大型銀行大而全的老路。
首批民營銀行試點方案明確瞭四種經營模式，包括浙江阿裡巴巴和萬向控股的“小存小貸”模式，即限定存貸款上限﹔廣東騰訊和百業源的“大存小貸”模式，即設定存款下限，僅接受大額存款﹔上海均瑤和復星、溫州正泰和華峰的“特定區域存貸款”模式，隻服務特定地區的小微企業和消費者﹔天津民營資本商匯和華北的“公存公貸”模式，隻做法人業務，不做私人業務。這四種模式符合此前銀監會公佈的“有限牌照”的設立原則，從中也不難看到監管層對民營銀行服務小微、服務大眾的市場定位。
事實上，阿裡巴巴、騰訊擁有幾乎與中國人口相當的客戶群體，掌握著具有優勢的交易數據、信息和技術，能搭建不同於傳統的業務平臺，向小眾提供特色化、差異化的全新金融服務模式。不過一些專傢也表示，民營銀行的服務對象並不會長期局限於此。“在一個優勝劣汰的競爭環境下，銀行向誰提供服務是市場選擇的結果，不會受到特定服務對象的限制。”中國人民大學財政金融學院副院長趙錫軍表示。
“民營銀行的盈利模式在於服務，它不能像以往商業銀行那樣台中月子中心推薦依靠中央銀行規定巨大存貸差獲得政策性租金，將金融業的利潤建立在實體經濟的艱難之上，它的服務需要人性化、精細化，需要能夠有所創新。民營銀行體制相對靈活，市場嗅覺相對靈敏，更能從事創新業務。”田利輝舉例說，民營銀行可以將二維碼、貨幣基金、P2P等互聯網公司已經開展的金融服務進一步規范化。但他同時表示，民營銀行能否和如何給消費者帶來創新服務主要取決於監管方式。“監管不改革有兩個壞處：有時不良的創新會給社會帶來太多風險，有時很好的創新卻可能被隨意扼殺。”田利輝表示。
銀監會副主席閻慶民認為，在設立初期，民營銀行經營與開拓將面臨較大的壓台中產後月子中心價格力和困難，發起主體要有長期投資的決心。“試玉要燒三日滿，辨材須待七年期”，他強調，試點銀行的經營不要隻顧眼前、過多關註一城一池的得失，堅持特色化、差異化的經營模式和金融服務有助於試點銀行站穩腳跟，形成核心競爭力。
錢放在民營銀行安全嗎？
【數據】
據新浪科技針對“用戶選擇在民營銀行存錢時更看重哪些方面”的調查顯示，有26.5%的用戶最看重的是“安全性”。除“安全性”之外，另外24.1%的用戶表示選擇民營銀行時看重其存提款的便捷性，而23.6%和23.3%的用戶分別選擇服務和相對較高的存款利率。顯然，消費者對於民營銀行有著多方期待。
銀行是高風險行業，民營銀行在“玻璃門”打破之後，不可避免地面臨著風險如何管控、經營失敗後風險誰來承擔、存款人的利益如何保障等一系列問題。也正因這些制度安排如此關鍵，首批民營銀行試點著重突出瞭風險和收益自擔的商業原則，要求制定好“生前遺囑”。
根據國務院同意的試點工作意見，在試點設立民營銀行時將堅持以下原則：強調發起主體的資質條件，發起主體應全部為民間資本。實行有限牌照，鼓勵在特定業務領域做專做精。堅持審慎監管標準，對試點銀行資本充足率、撥備等關鍵監管指標，設置量化觸發標準，一旦達到觸發值，立即啟動風險對沖、資本補充和機構台中產後照護介紹重組等措施。做好風險處置安排，保護存款人合法權益。
據瞭解，目前申辦民營銀行的熱情高漲，這其中不排除存在魚龍混雜的現象和以關聯交易為目的的投機行為。社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛認為，應根據民營銀行微觀上的風險特征，健全相關的監管體系。
對於民營銀行最大的擔心來自一旦經營管理失敗可能產生的支付危機。針對這一問題，國傢存款保險制度是很好的解決之道，即銀行將一部分存款繳存給存款保險機構，當儲戶遭遇存款支付危機時，存款保險機構可以對儲戶按比例進行賠付。央行行長周小川今年兩會期間透露，我國的存款保險制度有望在今年推出。
民營資本天生逐利，服務中小企業的特征也意味著民營銀行具有更高的風險。田利輝表示，“對民營銀行的監管不可懈怠，但應該以監為主，不要一管就死。”據瞭解，此次開閘的民營銀行試點的監管指標等與現有的銀行並無差異，但也會對不同的銀行實行“一行一策”的差異化監管。
中央財經大學銀行業研究中心主任郭田勇表示，目前，民營銀行試點探索，積累經驗，是為下一步大規模開放做好準備。“在利率市場化改革完成和存款保險制度建立之後，未來不排除中國出現數百傢甚至千傢民營銀行。”可以預見，屆時銀行業的競爭將更加激烈，風險也會加大，未來銀行業利潤率必將體現在差異化服務上。(記者 溫源 陳晨)
他山之石
美國：美國的中小民營銀行以社區銀行為主，現有7000多傢，資產總額一般在10億美元以下，主要服務於社區居民和中小企業，其向小企業發放的貸款佔到全行業的近40%。為彌補自身局限性，美國許多小型民營銀行與大銀行建立瞭聯系銀行制，聯系的大銀行可以幫助小銀行處理存貸款賬戶、經營資產、提供金融法律咨詢等。
德國：德國中小民營銀行以合作集團銀行為主，為分散和規避風險，德國眾多中小民營銀行共同出資組建一個代表其共同利益的股份制合作集團銀行，著重在中小民營銀行難以介入的業務領域提供技術和網絡支持方面，建立統一的業務平臺，開發業務系統和研發金融產品。
英國：英國的民營銀行多發展零售銀行模式，一些大型連鎖超市成立銀行附屬機構，在零售網點提供金融服務。英國民營銀行重點發展居民零散貸款、中小企業短期貸款、農業貸款、消費者貸款等大型銀行不願意介入的領域，並著力打造便民銀行，實行一周七天工作制，營業時間延至20點，效率遠高於其他銀行。（陳晨整理）
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